1.Lainan määra €
2.Laina-aika Laina-aika (1 - 30 vuotta)
3.Valitse vaihtoehto
4.Lainan korko 1-3%
Hyvitys tehdystä
remontista
| |||||||||||||||||||||||||
|
|||||||||||||||||||||||||
1.Lainan määra €
2.Laina-aika Laina-aika (1 - 30 vuotta)
3.Valitse vaihtoehto
4.Lainan korko 1-3%
Remonttilaina
Autolaina
Roskaesteet
Rakennuspalvelut
Tuulensuojaeristeet Palonsuoja
Luodinkestavat Metalli Turvaovia
automaatiset ovet
Rakennusmateriaalin myynti
matto PVC tarkett
Piharakkenusten
loppuumyynti,
OTSONOINTILAITTEET
Hengittäminen
on entistä
helpompaa
Amerikkalaiset
jätemyllyt kotitalouskäyttöön
Disperator –
tehokkaat ruotsalaiset
jätemyllyt suurkeittiöihin
Noin kolmannes
keittiön jätteistä on
orgaanisia
jätteitä.
Jätemylly jauhaa nämä
jätteet pieniksi
silpuiksi ja huuhtoo
ne jäteveden mukana
viemäriin VAI edelleen
jätevesipuhdistam
Suihkuseinät
Höyrykaappi
putki varosia-
Vain asennusta
tarvitsevat Saunat
automaatti suihkut
Toimistopaperit
hygieniatuotteet
Huonestokaluja, Möbel,Furniture
Luodinkestavat Metalli Turvaovia
Kirjanpitopalvelu
ONLANE MYYNTI
Nettikauppa
Digibox Kotiteatterit Läpparit
Asuntolainan vakuudet
Lainan vakuus on pankille annettava pantti siitä, että maksat lainasi takaisin. Vakuuskäytännöt vaihtelevat jonkin verran pankista riippuen. Lainan ottajan tulee antaa vakuus koko lainattavalle summalle.
Yleisesti ottaen ostettavan asunnon kauppahinnasta 70 % käy lainan vakuutena. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli asunnon arvo on 240 000 euroa, käy ostettava asunto vakuutena noin 180 000 euron edestä. Jäljelle jäävät 60 000 euroa (240 000-180 000) pitää vakuuttaa esimerkiksi seuraavilla tavoilla:
- Omat säästöt. Mikäli käytät omia säästöjäsi 240 000 euroa maksavaan asuntoon 60 000 euroa, ei muita vakuuksia ostettavan asunnon lisäksi tarvita. On toki mahdollista, että käytät säästöistäsi myös pienemmän summan, esimerkiksi 20 000 euroa, jolloin tarvitset vakuuden 40 000 eurolle. Säästössä olevat rahat voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin tai rahastoihin.
- Vanhempien/sukulaisten takaus. On hyvin yleistä, että vanhemmat takaavat aikuistuvien nuorten ensiasunnon antamalla pantiksi oman asuntonsa tai kesämökkinsä. Tämä tietenkin edellyttää sitä, että vanhemmillasi on omistusasunto (tai muu kiinteistö) – ja että sinulla on sopusointuiset välit vanhempiisi.
- Valtiontakaus. Valtio takaa asunnon arvon 85 %:iin asti. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkin 60 000 eurosta valtio takaa 30 000 euroa. Tällöin sinun tulee vielä itse hoitaa 15 %:n omavastuuosuus, tässä tapauksessa 30 000 euroa. Valtiontakauksesta peritään maksu, joka on 2,5 % taattavasta summasta. Valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea, vaan pankki hoitaa tarvittaessa asian puolestasi. Valtiontakausta ei kuitenkaan myönnetä esim. kesämökkilainaan tai sijoitusasuntolainaan.
Monet pankit käyttävät vakuusarvona 70 %:ia asunnon arvosta, mutta osuus vaihtelee 70-80 %:n välillä. Vakuusarvo ei ole aina kiveenhakattu, ja on mahdollista, että saat vakuusarvoa saa nostettua esim. pankin 70 %:sta 75 %:iin.
Varainsiirtovero
Varainsiirtovero on vero, joka peritään asuntokaupan yhteydessä. Asunto-osakeyhtiöissä varainsiirtovero on 1,6 %. Jos siis ostat asunnon, jonka arvo on 240 000 euroa, maksat valtiolle varainsiirtovero noin 3 780 euroa. Kiinteistöjen kohdalla (omakotitalo) varainsiirtovero on selvästi korkeampi, 4,6 %. Tällöin 240 000 euron kauppasummasta maksetaan varainsiirtoveroa jo noin 10 500 euroa. Omakotitalot saattavat tosin olla myös asunto-osakeyhtiömuotoisia. Mikäli teet asuntokaupat pankissa, hoitaa pankki varainsiirtoveron veloituksen puolestasi. Varainsiirtovero veloitetaan kaupantekohetkellä.
Ensiasunnon ostajat ovat vapautettuja varainsiirtoverosta, mikäli seuraavat tekijät täyttyvät:
- Asunnosta tulee omistaa 50 % tai enemmän
- Asuntoa tulee käyttää omana vakituisena asuntona
- Ostaja on kauppakirjan allekirjoitushetkellä 18-40-vuotias
- Ostaja ei ole aikaisemmin omistanut Suomessa tai ulkomailla 50 % tai yli asunnosta
Varainsiirtoverolain vuoksi osa ensiasunnonostajista jakaa omistussuhteen siten, että toisen ostajan omistusosuudeksi laitetaan 51 % ja toisen 49 %. Varainsiirtoveron suhteen tämä tarkoittaa sitä, että asunnosta 51 % omistavan ei tule maksaa varainsiirtoveroa, sillä on hänen katsotaan olevan ensiasunnonostaja. Sen sijaan 49 % omistavan tulee varainsiirtovero maksaa. Hänen osuudekseen tulee esimerkiksi 100 000 euron asunnosta 49 % (49 000 euroa), josta tulee maksaa vero 1,6 % (784 euroa).
Seuraavan asuntokaupan yhteydessä omistussuhteen voi pyöräyttää toisinpäin: ensimmäisellä kerralla 49 %:n omistaneen puolison osuus on toisen asuntokaupan yhteydessä 51 %, jolloin hän on oikeutettu varainsiirtoveron vapautukseen.
51-49 -tapa on kannattava etenkin silloin, jos ensimmäinen omistusasunto on pienempi ensikoti, esimerkiksi pikkukaksio, jossa pariskunnan ei ole tarkoitus asua loppuelämää. Tällöin varainsiirtoveron vapautuksesta saatavaa etuutta ei välttämättä kannatta hyödyntää aivan pieneen asuntoon. Myös sellaisessa tilanteessa, jossa pariskunta suunnittelee omakotitalon (kiinteistön) ostamista, on varainsiirtoveron lykkääminen hyödyllistä, sillä kiinteistöjen kohdalla varainsiirtovero on 4,0 % verrattuna osakeyhtiöiden 1,6 %:iin.
Mikäli ensiasunnoksi ostetaan kuitenkin suhteellisen arvokas koti, jossa on tarkoitus asua pitkään, mahdollisesti eläkepäiviin asti, kannattaa omistussuhde jakaa 50-50, jolloin molemmat osapuolet voivat hyötyä varainsiirtoveron vapautuksesta.
Mikäli asunto-osakkeeseen kohdistuu velkaa ja hinta koostuu käytännössä myyntihinnasta ja velattomasta hinnasta, kohdistuu varainsiirtovero pääsääntöisesti myyntihintaan.
Korot, maksut ja muut kustannukset
Pankit eivät rahoita asuntoja vastikkeetta, vaan haluavat lainaamastaan summasta korkoa.
Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu useimmiten korkoprosentista sekä pankin omasta marginaalista. Korko voi muodostua esimerkiksi pankin primekorosta (1,5 %) ja pankin marginaalista (0,7 %), jolloin koroksi tulee 2,2 %. Poikkeuksena tästä on kiinteä korko, joka sovitaan usein kokonaisuutena, eikä marginaalin osuutta neuvotella erikseen. Lainan nostohetkellä pankki saattaa veloittaa lisäksi lainannostokulun, joka on pankista riippuvainen, tyypillisesti noin 150-300 euroa. Muita kustannuksia voi olla esimerkiksi suoraveloituskulut ja nettipankkikulut, jotka voivat olla muutamia euroja kuukaudessa.
Lainalaskurin avulla voit laskea, kuinka suuri takaisinmaksueräsi tulee olemaan tietyllä lainasummalla ja korkoprosentilla. Mitä pidemmän takaisinmaksuajan haluat ja mitä korkeampi korko lainallasi on, sitä enemmän maksat korkoa pankillesi.
Seuraavassa esimerkissä näet takaisinmaksuajan vaikutukset maksettuihin korkoihin:
Lainan suuruus Laina-aika Korkoprosentti Kk-erä Maksettu kokonaiskorko, euroa 100 000 euroa 15 vuotta 3 % 691 euroa 24 305 100 000 euroa 20 vuotta 3 % 555 euroa 33 103 100 000 euroa 25 vuotta 3 % 474 euroa 42 263 100 000 euroa 30 vuotta 3 % 422 euroa 51 777 Taulukosta voidaan maksettujen korkojen kokonaissumman huomattavan kasvun maksujan pidetessä. Kuukausierä ei juuri pienene esimerkiksi pidennettäessä 25 vuoden laina 30 vuoden lainaan, mutta sen sijaan kokonaiskorko kasvaa lähes 10 000 euroa. Yllä olevaan laskelmaan on sisällytetty 400 euron suuruinen lainan perustamiskulu.
Koroista voit lukea lisää artikkelissa Asuntolainan korko.
Lainan marginaali
Pankkien kilpailuttaminen asuntolainaa nostettaessa on kannattavaa. Kilpailun avulla pystyt vertailemaan tarjontaa sekä valitsemaan itsellesi parhaimman ja kilpailukykyisimmän pankin. Kilpailutettaessa asuntolainaa kannattaa miettiä mitä itse pitää tärkeänä. Onko ainoa ratkaiseva tekijä edullisin hinta vai otatko huomioon myös esimerkiksi asioinnin helppouden lähipankissasi? Pankkien bonusohjelmat usein hämäävät vertailun tekemistä. Kannattaa tarkastella onko bonusohjelmasta todellista hyötyä, vaikka menevätkö bonukset pankin omien kulujen maksamiseen.
Marginaalista puhuttaessa tarkoitetaan pankin itsensä määrittelemää viitekoron päälle laitettavaa korko-osuutta.
Marginaalit vaihtelevat mm. yleisestä taloudellisesta tilanteesta johtuen. Esimerkiksi vuonna 2007 marginaalit olivat pitkään huomattavan alhaiset, noin 0,3-0,4 %:n tasolla. Talouskriisin tultua vuonna 2008 marginaali kipusivat jopa 1,2 %:n tietämille. Tuolloin pankit kiristivät luotonantoaan ja toisaalta varautuivat luottotappioihin korottamalla marginaalejaan. Vuonna 2009 marginaalit ovat yleisesti olleet 0,7-1,0 %:n luokkaa. Vuonna 2010-2011 marginaalit ovat olleet noin 0,5-1,0 %:n välillä. Usein huonot talousuutiset. esim. Etelä-Euroopan talouskriisi, nostavat pankkien marginaaleja, sillä pankkien lainahanat muuttuvat varovaisemmiksi.
Marginaalin suuruus riippuu myös asiakkaasta. Mikäli olet pankille “hyvä asiakas” – sinulla on esimerkiksi runsaasti talletuksia, osakesijoituksia, vakuutuksia ja rahastoja – on sinulla mahdollisuus saada marginaali erittäin kilpailukykyiseen hintaan. Tämä johtuu siitä, että pankki katsoo sinun olevan hyvä asiakas, josta he haluavat pitää kiinni. Pankki todennäköisesti laskee, että vaikka he myöntäisivät sinulle pienemmän marginaalit, nousee kokonaisasiakkuutesi ja sen tuomat hyödyt pankille sille tasolle, että heidän kannattaa pitää sinusta kiinni.
Marginaaliin on mahdollisuus saada muutos. Mikäli sinusta tuntuu, että marginaalisi on liian suuri, niin ota yhteys pankkiisi. Ellei keskustelu auta, niin voit halutessasi käydä keskustelua muiden pankkien kanssa asiakkuutesi kokonaissiirrosta toiseen pankkiin.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat alkaneet kiinnostaa asuntovelallisia yhä enemmän. Syyskuussa uusista asuntolainoista 77 prosenttia sidottiin euribor-korkoon, 13 prosenttia taas pankin omaan prime-viitekorkoon. 10 prosenttiin uusista asuntolainoista valittiin kiinteä korko. Kiinteäkorkoisessa lainassa pankin kanssa sovitaan tietty korkoprosentti, joka pysyy samana tietyn määräajan.
Tiedot selviävät Suomen Pankin kuukausitiedotteesta. Syyskuussa uusia asuntolainoja nostettiin 1,8 miljardin euron edestä. Uusien nostettujen asuntolainojen keskikorko laski 2,58 prosenttiin 2,61 prosentista.
Asuntolainakanta kasvoi syyskuussa 0,6 miljardilla eurolla 80,5 miljardiin euroon. Asuntolainakannan keskikorko nousi 0,2 prosenttiyksikköä ja oli syyskuussa 2,59 prosenttia.